یکی از انواع بیمه مسئولیت ، بیمه مسئولیت ساختمانی یا بیمه مسئولیت مدنی ناشی از اجرای عملیات ساختمانی است ، که به بیمه ثالث ساختمان نیز مشهور است و دیگر بیمه مشهور ساختمانی بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان فعالیت ساختمانی است که به بیمه حوادث کارگران ساختمانی مشهور است. بیمه مسئولیت مدنی ناشی از اجرا بسیار مورد توجه دست اندر کاران ساخت و ساز مهندسین ، مالکین و سرمایه گزاران صنعت ساختمان قرار گرفته است و به جرات می توان گفت سازنده های حرفه ای آنرا برای خود اجباری می دانند از طرفی شهرداری های که مسئول ارائه مجوز ساخت به سازندگان در سطح شهرها هستند داشتن بیمه مسئولیت را برای کارفرمایان اجباری نموده اند.
مهمترین خطرهای موضوع بیمه مسئولیت ساختمانی خسارتهای بدنی و مالی وارد به اشخاص ثالث ناشی از مسئولیت مدنی بیمه گزار در جریان عملیات ساختمانی در محل اجرای پروژه های ساختمانی می باشد، صد البته مشروط بر آنکه مسئولیت بیمه گذار برای بیمه گر محرز باشد.
با پرداخت حق بیمه اضافی علاوه بر شخصیت حقیقی یا حقوقی مندرج در بیمه نامه که حق بیمه را تقبل می کند، کلیه اشخاص حقیقی یا حقوقی که اجرای هر بخش یا بخشهایی از عملیات مربوط به انجام کار (پیمانکاران فرعی) موضوع بیمه را در محل مورد بیمه عهده دار باشند مسئولیت آنان نیز تحت پوشش این بیمه نامه قرار می گیرند.
هزینه یا حق بیمه مسئولیت ناشی از اجرای عملیات ساختمانی ایران به عوامل متعددی بستگی دارد، که می توان مهمترین عوامل آنرا به شرح ذیل بر شمرد:
۱-مدت بیمه نامه
۲-متراژ زیربنا
۳-عمق گودبرداری
۴-تعداد طبقات
۵-ریسکهای پیرامون بنا
۶-تراکم جمعیتی محل احداث بنا
7-نوع خاک و متریال موجود استقرار بنا
8-تعهدات و پوشش های درخواستی بیمه گزار
لذا با توجه به موارد ذکر شده جهت محاسبه قیمت بیمه مسئولیت ساختمانی ارسال مجوز ساخت و متعاقب آن کارشناسی محل امری ضروریست که با هماهنگی با واحد کارشناسی توبیمه در اسرع وقت قابل انجام خواهد بود
خسارتهای ناشی از عوامل زیر جزء استثنائات بوده و از شمول تعهدات بیمه گر خارج است:
خسارتهای وارد به بیمه گذار، شرکاء و مجریان، ناظرین، مشاورین، کارکنان بیمه گذار، همسر، پدر و مادر و اولاد و اولاد اولاد و اجداد تحت تکفل بیمه گذار
خسارتهای ناشی از جنگ، انقلاب، شورش، اعتصاب و عوامل دیگری از این قبیل.
خسارتهای ناشی از تخلف قوانین و نظامات دولتی.
خسارتهایی که منشاء آن خارج از اختیار بیمه گذار باشد از قبیل:
زلزله، سیل، رانش زمین، مگر این که عمل بیمه گذار عامل ایجاد و یا تشدید کننده خطر بوده و قانوناً مسئول شناخته شود. در این موارد تعهد بیمه گر محدود به میزان تعهدات خریداری شده و مسئولیت بیمه گذار در ایجاد و یا تشدید خسارت خواهد بود.
ترکهای سطحی که بر اثر انجام عملیات ساختمانی توسط بیمه گذار در ساختمانهای مجاور ایجاد شود ولی به استحکام ساختمان لطمه ای وارد ننماید در تعهد بیمه گر نمی باشد.
تبصره:سلسله حوادث ناشی از یک منشاء یا علت اصلی واحد، در مجموع یک حادثه تلقی می شود.
میزان خسارت وارد به اشخاص ثالث براساس نظر کارشناس بیمه گر و مدارک مثبته تعیین خواهد گردید. در صورتی که مبلغ خسارت تعیین شده مورد موافقت شخص ثالث زیان دیده نباشد، موضوع از طریق کارشناس مرضی الطرفین حل و فصل خواهد گردید.
خسارت موضوع این بیمه نامه با اطلاع بیمه گر به شخص ثالث زیان دیده و یا ذوی الحقوق او پرداخت خواهد شد و به محض پرداخت خسارت، بیمه گر در مقابل بیمه گذار و شخص یا اشخاص ثالث بری الذمه می گردد.
یکی دیگر از مهمترین بیمه هایی که کارفرمایان در حین ساخت پروژه های خود نیاز به خرید آن دارند بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی است که در این بیمه نامه کلیه مسئولیت های کارفرما در قبال حوادث احتمالی که ممکن است برای کارگران ساختمانی بوجود آید را جبران می نماید.
مهمترین پوشش بیمه مسئولیت یا حوادث کارگران ساختمانی خسارت بدنی و هزینه های پزشکی ناشی از حوادث ساختمانی است که در صورت احراز مسئولیت کارفرما در وجه زیاندیده قابل پرداخت می باشد. در بیمه مسئولیت کارفرما ساختمانی علاوه بر پوشش اصلی کلوزهای زیر نیز قابل خریداری می باشد:
1- کلوز شماره یک : پوشش حوادث ناشی از وسایل نقلیه موتوری
2- کلوز شماره دو : پوشش جبران هزینه های پزشکی
3- کلوز شماره سه : پوشش تبصره 1 ماده 66 قانون تامین اجتماعی
4- کلوز شماره چهار : پوشش مسئولیت بیمه گذار در قبال اشخاص ثالث
5- کلوز شماره پنج : پوشش بیمه ای افزایش ریالی دیه
6- کلوز شماره شش : پوشش تعدد دیات و دیات غیرمسری
7- کلوز شماره هفت : پوشش ماموریت خارج از کارگاه (مکان فعالیت) کارکنان
8- کلوز شماره هشت : پوشش مسئولیت مجری ذیصلاح ساختمان
9- کلوز شماره نه : پوشش نوسان تعداد کارکنان تا 20 درصد زمان صدور بیمه نامه
10- کلوز شماره ده : پوشش غرامت دستمزد روزانه
11- کلوز شماره یازده : پوشش هزینه های دستمزد پرداختی به کارشناس یا هیات کارشناسی
12- کلوز شماره دوازده : پوشش مسئولیت بیمه گذار در قبال کارکنان عوامل اجرایی
13- کلوز شماره سیزده : پوشش مسئولیت بیمه گذار در قبال شخص عوامل اجرایی
سوال اساسی اینجاست که آیا کارگران ساختمانی خارجی بدون مجوز در بیمه ایران تحت پوشش قرار می گیرند یا خیر؟
از آنجایی که اکثر کارگران ساختمانی که در انواع مشاغل ساختمانی مشغولند از اتباع افغانی مقیم ایران می باشند و مطابق با قوانین و مقررات جمهوری اسلامی ایران، شرکتهای بیمه اجازه تحت پوشش قرار دادن اتباع غیر مجاز خارجی را ندارند، لیکن مشکلات عدیده برای کارفرمایان و کار آفرینان صنعت ساختمان ناشی از آسیب وارد شده در حین کار به اتباع خارجی باعث شد تا بیمه مرکزی جمهوری اسلامی در شرایط بیمه های مسئولیت تجدید نظر نماید و استثناء اتباع خارجی غیر مجاز را از شرایط عمومی حذف نماید، لذا شرکتهای بیمه مکلفند خسارت وارده به کارگران خارجی بخصوص کارگران افغانی مقیم ایران را که صراحتا در شرایط عمومی یا خصوصی بیمه نامه مستثنی نشده است را مورد بررسی و خسارت مربوطه را پرداخت نمایند.
لازم به توضیح است که طبق قوانین ابلاغی بیمه مرکزی، خسارات وارده به اتباع قابل پرداخت می باشد اما اتباع بایست کد 12 رقمی احراز حویت از مراجع مربوطه داشته باشند. در صورت نداشتن کد 12 رقمی مبالغ خسارات متعلقه در شرکت های بیمه برایشان محفوظ بوده و پس از دریافت کد به ایشان پرداخت میگردد. از اینرو مطابق دستورالعمل شماره ۲۳۴ مورخ ۱۳۹۹/۰۳/۱۰ مدیریت مسئولیت و حمل و نقل مبنی بر پوشش کارگران فاقد مجوز کار و اقامت ، شعب و نمایندگیها می بایست ضمن صدور بیمه نامه و بررسی خسارات احتمالی موارد زیر را هم مد نظر قرار دهند:
۱-از آنجا که تعداد نیروی کار در پروژه های ساختمانی بر اساس متراژ ساختمان محاسبه می شود تفکیک کارگر ایرانی و غیر ایرانی ضرورتی ندارد.
۲-به کار گماردن افراد کمتر از ۱۵ سال کماکان ممنوع می باشد.
۳-برای افراد بین ۱۵ تا ۱۸ سال در صورت ارائه گواهی از مراجع ذیصلاح مبنی بر احراز صلاحیت جسمی و فکری متناسب با کار کارگر نوجوان بلامانع است.
بیمه گزار موظف است به محض دریافت هرگونه اطلاع از وقوع خسارت مراتب را بلافاصله و حداکثر ظرف مدت پنج روز کتباً به بیمه گر اعلام نماید و همکاری لازم را جهت کارشناسی از محل خسارت دیده به عمل آورد.
بیمه گزار موظف است در صورت بروز خسارت، ضمن جلوگیری از توسعه آن، بدون اجاره بیمه گر تغییراتی که تعیین علت حادثه و یا ارزیابی خسارت را دچار اشکال نماید در موارد خسارت دیده ندهد، مگر آن که تغییرات در جهت تقلیل میزان خسارت باشد.
بیمه گزار موظف است در جریان خاکبرداری در کنار دیوارهای ساختمانهای مجاور کلیه اصول ایمنی را رعایت بنماید. بدین نحو که در فاصله تقریبی یک متر در سطح و به فاصله حدود دو متر در کف، عملیات خاکبرداری توسط ماشین آلات متوقف گردد و سپس محل نصب ستونها با ابزار دستی ایجاد و پس از استقرار ستونها، دهانه بین آنها با وسایل دستی، خاکبرداری گردد.
بیمه گزار موظف است در طول مدت اعتبار بیمه نامه هرگونه تغییر کمی و کیفی که در وضعیت خطر یا در حرفه وی حاصل شود و یا تغییراتی در چگونگی ارتباط او با موضوع بیمه به وجود آید، مراتب را فوراً و حداکثر ظرف مدت ده روز به صورت کتبی به اطلاع بیمه گر برساند.
بیمه گزار موظف است اقدامهای لازم را که هرکس عرفاً برای جلوگیری از وقوع حادثه رعایت می نماید به عمل آورد.
قبول هرگونه مسئولیت و سازش در مورد خسارتهای مالی از طرف بیمه گزار بدون موافقت کتبی بیمه گر، تعهدی برای بیمه گر ایجاد نمی کند مگر این که عمل او موجب جلوگیری از تشدید خطر و به مصلحت بیمه گر باشد. در غیر این صورت بیمه گر میتواند از پرداخت خسارت خودداری نموده و یا خسارت پرداختی را از بیمه گزار مطالبه نماید.
بیمه گزار متعهد است هرگونه اوراق قضایی مربوط به هر دعوی مرتبط با موضوع این بیمه نامه را اعم از اینکه از طرف مدعی خسارت یا دستگاههای قضائی دریافت نموده باشد بی درنگ و حداکثر ظرف مدت ۲۴ ساعت جهت بیمه گر ارسال دارد و در صورت تأخیر، مسئول جبران ضرر و زیانهایی که از این طریق به بیمه گر وارد می شود خواهد بود.
در بیمه های مسئولیت ساختمانی بیمه گزار در مقابل پرداخت مبلغی ناچیز ، در برابر هزینه های هنگفت ساختمان ، به عنوان حق بیمه در صورت آسیب به افراد و ساختمانها و اتومبیل های خارج از پروژه بخاطر خطرات تحت پوشش مبالغی قابل توجه را به عنوان خسارت به اشخاص ثالث از محل بیمه نامه پرداخت خواهد کرد.
وبسایت توبیمه بعنوان اولین ارائه دهنده آنلاین خدمات بیمه ای بصورت مستقیم از طریق نمایندگی و بدون واسطه می باشد. اگر چه این سایت با محوریت ارائه خدمات به مدیران ساختمان ها طراحی گردیده است لیکن در زمینه انواع بیمه های مسئولیت بخصوص بیمه مسئولیت ساختمانی نیز محیطی بسیار ساده و کاربردی برای کلیه کاربران ایجاد نموده است . در این وبسایت شما با تعاریف و مفاهیم بیمه مسئولیت، قوانین و مقررات بیمه های مسئولیت ، سوالات متداول در بیمه های مسئولیت ، پیشنهادات انواع بیمه نامه مسئولیت ، شرایط عمومی بیمه نامه مسئولیت، مقالات بیمه های مسئولیت ، محاسبه آنلاین بیمه مسئولیت ، مشاوره آنلاین بیمه مسئولیت و نرخ بیمه مسئولیت ساختمانی ، هزینه بیمه حوادث ساختمانی و دهها مطلب جذاب در مورد بیمه مسئولیت ساختمانی خواهید دید.
همچنین در صورت تمایل برای کسب اطلاعات بیشتر در خصوص انواع بیمه ساختمان و مدیران پیشنهاد میشود از صفحه بیمه مسئولیت مدیر ساختمان ایران بازدید نمایید.